Aplikacja bankowa vs bankowość online - czym się różnią?

Dostęp do rachunku bankowego przez internet to absolutne minimum. Tym bardziej, że coraz więcej klientów banków loguje się do swoich kont osobistych nie tylko za pośrednictwem komputera i klasycznej bankowości online, ale również z wykorzystaniem dostępu mobilnego poprzez aplikacje bankowe w smartfonach. Czym różnią się te dwa warianty dostępu online do konta i czy któryś z nich zyskuje większą popularność wśród Polaków?

Praktyczna bankowość online – wieloletni standard

Chociaż mogłoby się wydawać, że usługi bankowości elektronicznej są dość innowacyjne, to pierwszy dostęp do bankowości internetowej pojawił się w Polsce już pod koniec lat 90-tych, kiedy uruchomiono pierwszy bankowy serwis internetowy. U progu XXI w. dołączył pierwszy w Polsce bank internetowy1. Ćwierć wieku później mamy do czynienia z niezwykle zaawansowanymi technologicznie platformami online do obsługi rachunków bankowych, które w ramach jednego logowania są w stanie zaoferować nie tylko dostęp do konta „tu i teraz”, ale też możliwość załatwienia spraw urzędowych (jak choćby wniosek 800+) czy skorzystanie ze wsparcia agentów AI, którzy sugerują produkty czy usługi dopasowane do potrzeb konkretnego klienta. Dostęp do konta bankowego za pośrednictwem bankowości online to absolutny standard w ofertach banków, którego wymagają klienci.

Rachunek bankowy „w kieszeni” dzięki aplikacji mobilnej

Rozwój technologiczny ma bezpośrednie przełożenie także na sektor bankowy i oferowane przez niego udogodnienia dla klientów. Doskonałym tego przykładem jest rosnąca liczba użytkowników korzystających ze swojej bankowości za pośrednictwem smartfona. Umożliwia to aplikacja mobilna, po której zainstalowaniu na telefonie komórkowym właściciel konta ma bieżący dostęp do swojego rachunku. Co więcej, aplikacja mobilna to zdecydowanie więcej niż logowanie do rachunku przez telefon. Korzystając z niej, klient banku otrzymuje za jej pośrednictwem narzędzia autoryzacyjne do uwierzytelnienia zleconych płatności oraz bieżące informacje o zmianie salda rachunku. Banki, które za cel postawiły sobie oferowanie najnowocześniejszych rozwiązań technologicznych – takie jak UniCredit i jego aplikacja bankowa nowej generacji „all-in-one” – gwarantują w ramach swojej aplikacji mobilnej szeroki wachlarz usług i produktów. Na przykładzie UniCredit za pośrednictwem aplikacji klienci otrzymują dostęp nie tylko do superszybkiej codziennej bankowości, ale również do produktów pożyczkowych czy oszczędnościowych oraz topowych kursów walut oraz przelewów w obcych walutach (euro czy dolarach). Tym samym smartfon i aplikacja bankowa pozwalają na obsługę rachunku bankowego dosłownie z każdego miejsca na ziemi bez dodatkowych urządzeń.

Aplikacja mobilna coraz bardziej popularna?

Jak wskazują statystyki, do aplikacji mobilnych bankowych przekonała się większość klientów banków. Tylko w IV kwartale 2025 r. liczba ich aktywnych użytkowników wyniosła 27,1 mln, a w porównaniu z tym samym okresem w 2024 r. wzrosła o 14 proc2. Biorąc też pod uwagę, że liczba użytkowników aplikacji mobilnej jest znacznie wyższa niż liczba użytkowników bankowości online (27,1 mln vs 21,5 mln), a wskaźnik tych drugich tylko w ostatnim kwartale 2025 r. spadł o 4 proc., śmiało można stwierdzić, że aplikacje mobilne bankowe stają się podstawowym sposobem korzystania z usług bankowych. Nie oznacza to wcale, że klasyczna bankowość internetowa zupełnie zostanie wyparta z rynku. Warto pamiętać, że część spraw klient banku może uregulować wyłącznie za pośrednictwem strony www banku. Jednak dostęp do rachunku bankowego z poziomu telefonu komórkowego, którego każdy ma przez większość dnia przy sobie, to zdecydowanie większy komfort użytkowania. Tym bardziej, że poziom bezpieczeństwa realizowanych transakcji za pośrednictwem obu narzędzi jest tak samo wysoki, a przykład aplikacji UniCredit jest doskonałym dowodem na to, że nowoczesna i dobrze zaprojektowana aplikacja bankowa może być też kieszonkowym kantorem, który otwiera jeszcze więcej możliwości poza granicami naszego kraju. Darmowe przelewy w obcych walutach (także ekspresowe SEPA Instant) i brak opłat za prowadzenie konta osobistego to bez wątpienia dodatkowa zachęta, aby przetestować tę aplikację bankową.

1M. Krzysztoszek, Bankowość elektroniczna w teorii i praktyce. KNF, 2017, s. 6.

2 ZBP, NetB@nk. Bankowość internetowa i mobilna, płatności bezgotówkowe. Raport. IV kwartał 2025 - https://www.zbp.pl/Raporty/Raport-NetBank